最近刚认识一个98年的小兄弟，大学毕业就投身币圈创业获得第一桶金，最近说要回江西老家，回去投资团队做超贷业务。

我一听是超贷业务，就觉得里面有不少猫腻，顾名思义，超贷就是做超额贷款。

在我一再追问之下，刚开始还闪烁其辞的小兄弟，将这项业务和盘托出。

原来，他口中的超贷业务，其实就是助贷中介业务，而真正获得贷款的人，即是一个新的暴利职业——职业背贷人。

在小兄弟娓娓道来的话语中，一个比缅北电诈更恐怖的灰色产业链，逐渐浮出水面，职业背贷人的神秘面纱，也被缓缓揭开。

一、时代背景

2021年3月以来，美联储加息多次加息，中国如烈火烹油的楼市，在不断加码的限购政策之下，下半年突然速冻冰封。

随后，中国的楼市开始陷入缓慢的阴跌，全国上下，个人和企业，都进入了一个痛苦的降杠杆时期。

房价一跌再跌，买房人观望，开发商的房子变成了库存，卖不出去。

高位买房的人，每天都得忍受资产缩水，眼睁睁看出自己的房子，变成了负资产。

因为他们的首付已经跌没了，房子的现价，还没有银行的贷款高。

库存根本卖不完的开发商，高位买房如今资不抵债的二手房东，这两年都被楼市死死套牢。

他们有一个共同的需求，那就是找一个接盘侠，来给自己解套。

楼市下行，给中国的经济带来巨大的压力，为了对冲楼市下滑带来的流动性不足，央妈从2022年开始，不断降低存款准备金。

央妈的水龙头调到最大，大水涌向了四大行和商业银行，但由于企业和个人都不愿意贷款，反而还不断地提前还款，银行的放贷压力巨大。

银行有大量的钱贷不出去，从业人员背负着巨大的放贷考核，而开发商和二手房东被手上的房子套牢，需要银行的资金来解套。拉通这两者需求的，是购房人。

然而，真实的购房人现在都很谨慎，买涨不买跌，都在观望。

此时，以前做助贷的中介，发挥了有条件要上，没条件创造条件也要上的精神，创造性地将满足了两者的需求。

疫情和经济下行周期冲击之下，有一群人做生意亏钱，或者因病返贫，或者就是单纯的想一夜暴富。

这些急于赚快钱，又愿意不择手段的人，成为了助贷中介的猎物，他们是这个时代下，帮助银行完成放贷指标，帮助开发商和二手房东解套的人。

二、做局

助贷中介的首要任务，是找到想赚快钱的人，用短期暴利的收益，吸引这些人上钩，让他们成为职业背债人。

助贷中介会通过朋友圈，招聘以及线下朋友介绍的方式，找到职业背债人。

他们的目标可能是农村的白户，没有任何的信贷信息的人，或者是刚刚毕业出社会想一夜暴富的年轻人，或者是失意的中年人，总之他们特别需要钱。

中介找到目标，会明确告诉他们，只需要几个月的时间，他们就能获得一笔巨款，代价就是余生成为失信人，也就是老赖。

中介也会安慰他们，成为老赖，生活中会有一些不方便，包括被银行催债，不能坐高铁飞机，名下的所有资产会被冻结（当然也没有资产），不可能用自己的银行卡或者实名的移动支付软件。

获得他们的同意之后，中介会把他们带到二三线城市的出租屋里面，让他们住在那里，吃住全包，保持手机畅通。

中介在一段时间内会同时做几单，于是，同一个出租屋里，可能会有几个职业背债人。

在成为一名合格的职业背债人之前，中介需要对他们进行财务包装，让他们“有工作”、“有社保”、“有征信”，成为新时代的三有人员，有些甚至还会有资产。

当然，这一切都是假的，中介会时不时带着一些文件，来到出租屋里，让他们签上自己名字。

随着一份份文件生效，工资、社保和流水开始形成，他们一个个成了“信誉良好”的准购房人。

一切准备就绪之后，中介会找到合适的房产，让职业背债人签字购买，30%的首付款会由中介预先垫付。

有些房产，可能并不需要支付这么多的首付款。比如一套挂牌500万的房子，实际上中介与开发商谈好成交价400万，那么中介只需要垫付50万首付款即可。如果与开发商价格谈得价格更低，中介甚至不用付一分钱首付款。

签订完合同之后，在中介的帮助下，房贷顺利下放。此时，开发商卖出一套滞销的房产，职业背贷人拿到了房产证，似乎中介还是无利可图。

实际上，好戏才刚刚上演。

中介会拿着房产证，带着职业背债人，不断地去跑各家银行，以这个房子作为抵押，把各种名目的贷款，都贷上一遍。

这些贷款的类目，包括但不限于信用贷、装修贷、经营贷、消费贷等，助贷中介与银行信贷人员相互勾结，信贷人员对信用审批睁一只眼闭一只眼，一套合同价500万的房产，有可能贷出600万的二次贷款。

为了能让二次贷款更加顺利，中介主要选择二三线城市出手，那里的信贷审核人员更容易搞定，审核会更加宽松，银行放贷的需求会更加旺盛。

这样下来，一套原本实际价值400万的房子，总共套出了950万，其中350万进了开发商的口袋，600万则是由中介来分配的胜利成果。

中介会拿走200-300万元，以填补自己垫付的首付款，以及职业背债人的生活成本和包装费用。

此外，中介还会把其中的100-200万，分配给每一项贷款的信贷审核人员。

最终，剩下的100-200万现金，会落入职业背债人的手中，以弥补他作为背债人的损失。

仅仅两三个月的时间，职业背债人就能拿到一两百万，代价是要背上950万元的负债，一生成为老赖。

拿到这笔巨款，职业背债人就会消失在茫茫人海之中，没有他实名的电话，没有人能找到他；也没有他实名的银行卡，即使有，里面也没有一分钱，所有的钱都转入他把持的别人的卡里。

当银行收不到房贷，收不到职业背债人的还款时，他们只能把这套原本不属于职业背债人的房产，拿去拍卖，以挽回最后一点点损失。

三、谁来买单

职业背债人欠下的一笔笔债务，最终会和银行的所有不良资产一样，打包并且以极低的折扣，被四大不良资产管理公司收走。

在海量的不良资产包中，这些债务并不起眼，如沧海一粟，甚至连一朵涟漪也不会激起。

没有人会知道，这里潜藏着多少肮脏的交易，多少罪恶的勾当，以及多少人生的悲喜剧。

在这个地下产业链下，好像最终的受害者，只有职业背债人本身和银行。

但实际上，职业背债人既是受害者，也是施害者，即使一生成为失信人，也是罪有应得。

银行看起来是买单人，但银行的背后，实际上是中国千千万万的纳税人。

银行不是最终的买单人，读文章的你，写文章的我，以及没看到这篇文章还蒙在鼓里的他，才是职业背债人的最终买单人。

我们没有犯任何错，却承担了所有责任；而犯错的人，却过上了更美好的生活。

这一切，到底哪里出了问题？