一

冰火两重天，银行太难了！

1月社融数据的真面目终于公开，果然惊掉了无数人的下巴。

在震天响的印钞机持续开动下，2023年1月人民币新增贷款4.9万亿，不光比多数乐观机构预测的4.5万亿高了10%，还比去年同期增加了9227亿，更是创下了单月信贷投放的新记录。

一众官媒和专家沸腾了，纷纷奔走相告，直呼“开门红”，经济复苏指日可待。

他们说错了吗？没有，只不过他们净挑了好看的说。

贷款总额主要由企事业贷款和个人住户贷款构成，1月信贷爆炸正是企业贷款撑起了整个门面，关乎亿万人利益的则是个人住户贷款。

1月的数字总额是2572亿，其中短期消费贷款341亿，中长期住房贷款2231亿，除了2020年1月的负增长，这个数字就是十年来最差的。最受关注的中长期住房贷款，也是六年来最少的。

个人贷款用“大溃败”来形容，一点都不夸张！

一句话：大家既不贷款，也不消费，更不买房了。

春节期间各地景点爆满，更多的都是免门票背景下催生出来的短暂虚假繁荣，实际上多数家庭把自己口袋捂的更紧了。

二

不买房就算了，大家还在拼命给银行送钱。

央行公布的另一个数字，已经成了银行巨大的累赘。

1月份新增人民币存款6.87万亿，同比去年多了3.05万亿，近乎翻倍，而其中6.2万亿都是个人存款，比疯狂的2022年同期更是多存了7900亿。

个人报复性存款，已经让银行寝食难安！

老百姓为了存钱，不到3%的银行三年期大额存单被排队哄抢，利率一降再降的银行各品种存款还是被抢，有银行网点居然用限量供应叫号名额的方法来减少存款。

有银行对存钱也设置了门槛，近日就曝出这样的事件，存款5万以上要提供收入证明和资金来源的合法性，几乎就是强人所难，想顺利存进去就只能少存点。

大家报复性提前还房贷，更让银行难受。

自去年8月，央行开启史诗级降息后，一轮席卷全国的提前还贷潮愈演愈烈，从一开始的排队1-3个月，已经大幅延长到了6-8个月。

没错，前两年买房的时候要排队等银行放款，如今提前给银行还钱也要排队，甚至排的时间更久。

是银行人手不够，数不过来大家还的钱吗？

当然不是，简单来说，用户存款是银行的负债，银行放出去的贷款属于银行的资产，负债要银行给别人利息，而资产是别人要给银行付利息。

尤其是房贷，是银行最优质的资产，收益高而且长期稳定，在六大行中的贷款占比均超过30%，可说是银行的摇钱树。

现在大家都想把自己背负几十年的房贷给提前还了，毕竟两年前6%以上的房贷利率，跟如今3.8%的利率比起来，100万的贷款就能差20-30万的利息进去，换谁都不愿意当大冤种。

但没人当冤大头的代价，就是让银行把吃进去的肉吐出来，银行当然不高兴了。

银行虽然是靠吸收存款才有钱放贷赚钱的，但银行更喜欢放贷，不喜欢存钱，银行真正喜欢存钱的往往只有季末和年末需要拉存款充数的时候。

所以，面对潮水般涌进来的天量存款，银行怕了！

为了不让你提前还钱，银行可谓费心了心思，交行去年头一个打响调整还贷罚息第一枪的时候还偷偷摸摸，之后其他银行都是堂而皇之要交罚款的。

全国银行都不约而同的采取了以下手段，当然也不止这些：

取消APP和网银提前还贷的功能，全部改为线下预约还款。

先提前一个月预约，不预约不受理。

给每个网点设置少的可怜的额度，用完了就往后推。

限制个人一年提前还贷的次数和间隔时间，通常要隔3个月以上。

只能在预约还款日当天还款，错过了就错过了，银行不会特别提醒。

但这九九八十一难的门槛，却还是挡不住汹涌的还贷人。

三

银行手里没钱，害怕！

银行手里钱太多，更害怕！

别看1月份新增贷款创新高，其中不少都是银行和中介机构“硬塞”到企业手里的，所谓的报复性贷款是虚的。

报复性消费还指望不上，奔驰而来的报复性存款和报复性提前还贷却是真真切切的。

银行急，央行更急，最急的还是地方，因为地主家是真的没钱了，20多年的“卖地依赖症”是90%以上城市都解不开的死结，有些地方公交停运、医院都发不起工资、甚至最不缺钱的教育机构都开始节衣缩食……

为了尽快开源，各地争相给楼市松绑，山东济南、河南郑州等地为了加速去库存，好救活地产商，再打通“拍地-拿地-盖楼-卖房-拍地”的几十年大循环，不惜由地方国企亲自下场，几千套的兜底接盘商品房。

广西南宁更是放大招，一举将个人住房贷款申请年龄延长到80岁，70岁的老人都可以申请10年房贷，眼光都从年轻人转向了有退休金的老人了。

高层既不想大规模放水引发大通胀，又急迫的希望大家把钱拿出来花掉刺激经济，这一难题真的就无解了？

至少眼下看来，还是有回旋余地的，比如：

1、降低存量房贷利率，像10年前的2008年那样，打个85折，立马就能腾出3000亿的真金白银出来，刚需省下来的钱，自然多数仍会用于日常生活这样的刚需，也就是花出去，提振经济的效果立竿见影。

2、在大A灯资本市场催生一场大牛市，看到手上的闲钱有更好的生钱去处，不用银行逼，就会有大笔钱自动流过去。

但这两个方法都很难实现，降低存量房利率，等于从银行身上割肉，当下39万亿的房贷，降1个百分点就是3900亿的利润损失，任何一家银行都不甘心，只有央行出面并提供相应补偿才有可能。

至于20年都在3000点徘徊的大A，期待它好好硬一回涨上去，恐怕比让银行放血更难。

以前有人敢说“银行不改变，我们改变银行”，现在没人敢说这话，但却让银行更难受。

因为更多人开始信奉：银行不改变，我们就改变自己！